Tout ce qu’il faut savoir sur les assurances professionnelles
Publié le 30 octobre 2023
par Amel Addoun
Mis à jour le 20 août
10 min. de lecture
Publié par Amel Addoun
Relu par Victoria Grimaldi
Mis à jour le 20 août
10 min
Les assurances professionnelles donnent souvent du fil à retordre aux entrepreneur·ses. Certaines sont obligatoires, d’autres non, et cela varie en fonction des secteurs d’activité. Il peut parfois être compliqué de choisir les biens et personnes à assurer. Dans ce guide, nous avons réuni tout ce qu’il faut savoir sur les 3 grandes catégories d’assurances professionnelles.
Liste des différentes assurances professionnelles
Les assurances professionnelles
C'est quoi ? | Coût moyen | |
|---|---|---|
Responsabilité civile professionnelle (RC pro) | Protection des dommages causés aux tiers dans l'exercice de votre activité | À partir de 100 €/an |
Garantie décennale | Protection contre les vices qui peuvent affecter le sol et le bâtiment pendant 10 ans | À partir de 900 €/an |
Protection juridique | Conseil et aide financière pour résoudre les litiges | Autour de 10-20 €/mois |
Perte d'exploitation | Indemnisation en cas de perte du CA produit par un événement extérieur | À partir de 300 €/an |
Assurance des moyens de paiement | Protection contre les risques de fraude ou d'incident de paiement | Environ 20 €/an |
Dommages-ouvrage | Protection contre les malfaçons qui affectent la solidité de l'ouvrage et le rendent inhabitable | Entre 2 à 5 % du montant total des travaux |
Multirisque | Protection de vos marchandises, équipements et immeubles contre les sinistres | À partir de 50 €/an |
Assurance auto professionnelle | Assurance d'un véhicule utilisé dans un cadre pro | À partir de 30-40 €/mois |
Bris de machine | Protection contre la casse des équipements pro | Variable |
Cyber risques | Protection contre les risques cyber (phishing, etc.) | Autour de 300 à 500 €/an |
Assurance du local pro | Assurance des dommages pouvant être causés à votre local | Autour de 300 €/an |
Complémentaire santé | Remboursement des frais de santé non couverts par la Sécurité sociale | Prix moyen autour de 50 €/mois |
Retraite supplémentaire (PER, etc.) | Constitution d'une retraite supplémentaire | Variable |
Prévoyance, décès, invalidité | Indemnisation en cas d'arrêt de travail, invalidité, décès | À partir de 20-30 €/mois |
Assurance homme clé | Indemnisation de l'entreprise en cas de décès ou invalidité du dirigeant | Dès 10 €/mois |
Retrouvez la sérénité avec les assurances du compte pro Shine.
Les assurances professionnelles liées à l’activité
Que vous soyez peintre en bâtiment, graphiste ou infirmier libéral, vous vous posez certainement la question suivante : “comment agir face à un dommage causé à l’un de vos clients ou à une facture impayée ?”
Nous décryptons pour vous les différents types d’assurances professionnelles dédiées à l’exercice de votre activité.
L'assurance responsabilité civile (RC pro)
Il s’agit de l’assurance la plus répandue dans les milieux professionnels.
L’assurance responsabilité civile couvre les préjudices commis envers des tiers, comme des client·es. Elle prend en charge les dommages causés dans l'exercice de l'activité professionnelle.
L’obligation de souscrire à une RC pro varie en fonction du métier exercé. Par exemple, les professions issues d’un secteur réglementé, comme les avocats ou les pros du BTP, sont légalement tenues d’y souscrire.
Dans tous les cas, il est fortement recommandé d’avoir une RC pro pour protéger au mieux l’activité de son entreprise.
💸 Le tarif d’une RC pro commence à partir de 100 €/an et plus selon votre secteur d'activité.
📌
Adrien, développeur web freelance, met en ligne une mise à jour qui fait planter le e-commerce de son client·e en plein pic de soldes. Résultat : plusieurs jours de ventes perdues et le client·e réclame réparation du préjudice. La RC Pro prend en charge l'indemnisation.
✨
Vous cherchez une responsabilité civile à un prix abordable ? Shine est partenaire d'Orus qui vous propose un prix à partir de 13 €/mois et un devis en moins de 5 minutes chrono !
L'assurance protection juridique
L'assurance protection juridique constitue une protection efficace contre toute forme de litige professionnel. Elle vous permet d’obtenir des conseils juridiques pour prévenir et résoudre des litiges : retard de fournisseurs, conflit avec un·e salarié·e, etc.
Bien que facultative, la protection juridique constitue une solution efficace en cas de pépin.
L’assurance protection juridique est souvent intégrée à vos contrats d’assurance professionnelle (responsabilité civile, multirisque, etc.).
💸 Les tarifs d'une protection juridique commencent à partir de 10-20 € par mois.
📌
Léa, fleuriste, a reçu des fleurs en retard d'un fournisseur. De plus, ses fleurs sont fanées et elle ne peut les utiliser. Le fournisseur refuse de la rembourser. Elle a besoin d'un avocat. La protection juridique vous conseille et prend en charge les frais de procédure.
L’assurance perte d’exploitation
🛟 Comme une bouée de sauvetage, l’assurance perte d’exploitation préserve la santé financière de votre entreprise.
Vous profitez d’une indemnisation en cas de baisse de son chiffre d'affaires (CA) induit par un « événement extérieur » :
incendie ;
catastrophe naturelle ;
émeute, etc.
Elle prend en charge les dépenses incontournables (impôts, loyers, salaires, etc.) et alloue des fonds pour faire face aux coûts supplémentaires dus à un sinistre.
L’assurance perte d’exploitation est optionnelle. Pour autant, aucune entreprise n'est à l'abri d'une réduction d'activité liée à un événement inattendu. C'est pourquoi les chef·fes d'entreprise, et particulièrement les artisans et les commerçants, qui ont des biens en stock, peuvent se prémunir en souscrivant cette assurance.
💸 L’assurance perte d'exploitation est disponible à partir de 300 €/an, parfois moins. Mais celle-ci dépend de la valeur financière de vos stocks.
📌
Un incendie ravage la cuisine du restaurant de Thomas, qui doit fermer 2 mois pour travaux. Pendant la fermeture, le chiffre d'affaires tombe à zéro mais le loyer et les salaires continuent de courir. L'assurance compense la marge perdue et les charges fixes.
L’assurance moyens de paiement
Vous avez déjà été confronté à un chèque sans provision ? Avec l'assurance moyens de paiement, vous êtes protégé face aux incidents de paiement. Utilisation frauduleuse de carte de crédit, vol d’espèces ou chèques en blanc : cette assurance compense les pertes subies en cas d'incident.
Tous les entrepreneur·ses peuvent opter pour l’assurance moyens de paiement. Elle est particulièrement conseillée pour les artisans et les commerçant·es, pour qui les transactions financières sont omniprésentes.
À noter : vous pouvez être couvert par le biais de votre carte bancaire selon votre offre bancaire.
💸 Le coût minimal pour l’assurance moyens de paiement est de 20 €/an.
📌
Un client règle Inès avec un chèque en bois de 1 200 €. Impossible de récupérer la somme. L'assurance vous rembourse l'incident de paiement.
La garantie décennale
La garantie décennale protège le maître d’ouvrage contre les risques de vices qui peuvent affecter le sol et le bâtiment sur une durée 10 ans, dès la réception du bien. La garantie décennale prend en charge les dommages tels que les fissures murales, les problèmes d’étanchéité, etc.
Il s’agit d’une assurance obligatoire pour toutes les entreprises du BTP (maçon, charpentier, couvreur, etc.).
💸 Le coût d’une garantie décennale varie selon la profession et le CA de l’entreprise. Il faut compter environ 900 €/an comme prix de départ.
📌
3 ans après avoir monté un mur porteur sur un chantier, Yanis, maçon indépendant, reçoit un appel de son client qui lui indique de grosses fissures menaçant la solidité du bâtiment. Il se retourne vers lui pour obtenir réparation. Sa décennale prend en charge les travaux.
L'assurance dommages-ouvrage
Si vous avez prévu de réaliser des travaux dans votre siège social ou votre local commercial ? Alors vous êtes dans l’obligation de souscrire une assurance dommages-ouvrage.
Cette garantie vous couvre en cas de malfaçons qui affectent la solidité de l'ouvrage et le rendent inhabitable ou impossible à utiliser.
Cette assurance est obligatoire pour tous les entrepreneurs qui effectuent des travaux.
💸 Son coût évolue selon le type de bien et le montant des travaux. Il est généralement compris entre 2 % et 5 % du montant total des travaux.
📌
Rémi, ébéniste indépendant, fait construire un atelier pour développer son activité et découvre des infiltrations qui menacent la solidité du bâtiment. Plutôt que d'attendre des mois qu'on établisse les responsabilités, la dommages-ouvrage préfinance rapidement les réparations.
Retrouvez la sérénité avec les assurances du compte pro Shine.
Les assurances de biens professionnels
En tant que chef·fe d’entreprise, vous avez besoin de protéger votre matériel professionnel. Nous vous proposons de découvrir les assurances qui limitent vos risques en cas de dommages causés à vos biens professionnels.
L'assurance multirisque
L’assurance multirisque, c’est un peu le couteau suisse de l'assurance des professionnels.
Elle protège à la fois vos marchandises, les équipements et les biens immobiliers contre toute forme de sinistres extérieurs : cambriolage, dégât des eaux, etc.
Si vous êtes touché par un dommage, vous percevez une indemnité, et une assistance pour les réparations, sous conditions.
Avec sa couverture importante, l’assurance multirisque comporte des avantages pour tous les entrepreneurs, qu’ils soient indépendant·es, artisans, commerçant·es ou à la tête d’une entreprise.
💸 Les offres d’assurances multirisques commencent aux alentours de 50 €/an.
📌
Un dégât des eaux inonde la réserve de la boutique de Sofia et détruit tout son stock de vêtements. La multirisque couvre les biens endommagés.
L’assurance des véhicules professionnels
Vous financez un ou plusieurs véhicules dans le cadre de votre société ? Vous êtes donc concerné par l’assurance véhicules professionnels !
Cette assurance s’applique à tous les véhicules roulants : les voitures, les motos, les engins de chantier. Elle vous couvre contre les risques de sinistres involontaires (bris de glace, accident, etc.) et volontaires (vandalisme, vol, etc.).
Vous devez souscrire cette assurance si vous utilisez un véhicule, quel qu’il soit, au cours de votre activité. Si vous dirigez une auto-école ou que vous êtes VTC, vous pouvez également élargir votre offre à l’ensemble de votre flotte.
💸 Le montant de votre assurance véhicules professionnels varie en fonction du ou des véhicules que vous souhaitez protéger. En moyenne, vous pouvez compter à partir de 30-40 €/mois.
📌
En livrant une commande, l'utilitaire de Marc, livreur, emboutit une voiture à un feu rouge. Son assurance auto prend en charge les dommages causés à l'autre conducteur·rice.
👞
Vous ne trouvez pas chaussure à votre pied ? Shine offre un large choix d’assurances adaptées aux besoins de votre métier !
L'assurance bris de machine
Vous utilisez du matériel technique ou industriel dans le cadre de votre activité d’indépendant ?
Pour protéger vos appareils et garantir la continuité de vos opérations, vous pouvez opter pour l’assurance bris de machine. Ce contrat garantit vos machines spécifiques, il peut prendre en charge les frais de réparation ou l'indemnisation de la valeur de la machine.
Idéal pour maintenir votre activité en toutes circonstances !
L’assurance bris de machine s’adresse aux professionnel·les qui utilisent de gros appareils, tels que les professions agricoles, les entreprises de fabrication, etc.
💸 Le tarif de l’assurance évolue en fonction de la valeur de votre parc d’appareils et de la structure de votre entreprise.
📌
Le four de la boulangère Nadia tombe en panne du jour au lendemain à cause d'une défaillance interne. L'assurance couvre la réparation, ou le remplacement si le four est irréparable.
Les cyber assurances
Les sinistres ne sont pas toujours visibles à l'œil nu. C’est le cas des piratages informatiques et autres vols de données. Pour vous en prémunir, vous avez la possibilité de choisir une assurance contre les risques informatiques. Vous êtes ainsi protégé en cas de cyberattaque ou de vol de vos données immatérielles.
Cette assurance est recommandée à toutes les entreprises qui ont une activité en ligne et qui stockent des informations sensibles : e-commerçants, développeurs web, data scientist, etc.
💸 Le tarif d’une cyber assurance change forcément en fonction de la taille et des risques encourus par votre entreprise. Par exemple, pour une petite structure peu exposée, son prix avoisine les 300 € à 500 €/an.
📌
Un rançongiciel bloque tous les fichiers clients d'Hugo, graphiste, qui ne peut plus travailler. Il faut restaurer les données et sécuriser le système. La cyberassurance prend en charge la remise en état et les frais liés à l'attaque.
Retrouvez la sérénité avec les assurances du compte pro Shine.
L'assurance du local professionnel
Vous exercez votre activité dans un local dédié et vous souhaitez anticiper tout risque ? L’assurance pour locaux professionnels est faite pour vous !
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est souvent exigée des bailleurs. Ses garanties vous protègent contre différents types de sinistres : incendie, cambriolage, explosion, etc.
Toutes les entreprises peuvent profiter des garanties de l’assurance local professionnel.
💸 Vous devez compter au minimum 300 €/an pour en bénéficier.
📌
Un cambriolage vise l'atelier de Manon pendant le week-end : porte fracturée, matériel volé. L'assurance du local vous couvre contre le vol et les dommages.
⚠️
Votre local professionnel est peut-être déjà protégé (responsabilité civile ou votre assurance multirisque, etc.). Vous pouvez consulter les détails de vos assurances professionnelles, avant d'en souscrire une nouvelle.
Les assurances de personnes
Les assurances professionnelles de personnes font partie des clés pour se protéger en tant qu’indépendant. Pour vous, vos proches et vos salarié·es, différentes options existent pour être indemnisé.
L'assurance complémentaire santé
Souvent appelée « mutuelle », la complémentaire santé prend en charge une partie des frais médicaux non remboursés par le régime de la sécurité sociale. Elle concerne aussi bien les hospitalisations, les remboursements des consultations médicales des généralistes ou des spécialistes que les soins dentaires ou optiques. Il est nécessaire de bien comparer les offres avant de choisir une mutuelle quand on est indépendant.
Il est vivement conseillé de souscrire une complémentaire santé, peu importe votre statut juridique car un pépin de santé coûte cher sans mutuelle. En fonction de la formule choisie, vous pouvez également en faire bénéficier vos proches (conjoints, enfants) et vos salarié·es.
💸 Le prix moyen d’une assurance complémentaire santé avoisine 50 €/mois. Le prix dépend de l'étendue de la couverture souscrite.
📌
Sami a besoin d'une couronne dentaire à 600 € mais la Sécurité sociale ne rembourse qu'une petite partie. Sa complémentaire santé prend en charge la part non remboursée.
Besoin d'une assurance santé ? Découvrez l'offre d'Alan en partenariat avec Shine !
L'assurance retraite supplémentaire
Prévoir sa fin de carrière est également impératif lorsqu’on est entrepreneur. L’assurance retraite s’impose donc comme une solution pour vous permettre de préparer vos vieux jours. Le principe est simple : vous versez mensuellement une cotisation, ou une épargne, et vous récupérez ces fonds une fois votre retraite prise.
Si vous êtes indépendant, vous pouvez opter pour la création d’un Plan Épargne Retraite individuel (PER). En tant que dirigeant, le PER d’entreprise collectif protège tous les salariés de votre entreprise.
💸 Question budget, tout dépend de la nature de l’assurance retraite choisie, de votre âge, du nombre de bénéficiaires, etc. Vous avez la possibilité d’effectuer des devis auprès des banques et assurances.
📌
Léna, micro-entrepreneur, sait que sa pension de retraite sera modeste et veut anticiper. Chaque mois, elle place une somme sur son PER. Le moment venu, elle pourra profiter d'un complément de revenus pour la retraite.
L'assurance décès invalidité et la prévoyance
Accident grave, décès, choc… Un triste événement fait souvent l’effet d’une bombe. L’assurance décès invalidité permet de protéger financièrement les bénéficiaires du contrat. En cas de décès ou d’invalidité du souscripteur, les assurés recevront le versement d’un capital ou d’indemnités, selon les termes définis par le contrat.
La prévoyance fonctionne de la même manière mais elle est plus large : elle vous couvre en cas d'accident, de décès, d'invalidité et d'arrêt maladie prolongé. Elle permet par exemple le maintien du salaire en cas d'arrêt prolongé.
💸 Comme pour l’assurance retraite, le prix de la garantie de ce type d'assurance varie en fonction de nombreux facteurs. Certains contrats démarrent à 20 €/mois.
📌
Un accident immobilise Michel, patron d'un petite TPE, plusieurs mois et l'empêche de travailler. Ses revenus s'effondrent du jour au lendemain. La prévoyance lui verse une indemnité en cas d'invalidité reconnue.
L'assurance homme-clé
Cette assurance permet à l’entreprise de percevoir une compensation financière pour la poursuite de son activité en cas de décès ou d’invalidité d’une personne considérée « essentielle ». Il peut notamment s’agir du dirigeant ou de la dirigeante de l’entreprise. Selon les conditions établies, le versement peut prendre la forme d’indemnités ou d’un capital.
Sont concernés tous les types d’entreprises souhaitant assurer la pérennité de leur activité, et plus particulièrement les petites structures et les startups.
💸 Selon les spécificités de votre situation, le prix d’une assurance homme-clé varie. Il est possible d’en contracter dès 10 €/mois.
📌
La SAS de Chloé repose entièrement sur son associé développeur, seul à maîtriser le produit. S'il disparaît ou devient incapable de travailler, l'activité s'arrête net. L'assurance homme-clé verse à l'entreprise une compensation pour tenir le choc et rebondir.
💡
Dans certains cas, l’assurance homme-clé est incluse dans votre contrat de RC pro. Vous pouvez vérifier vos garanties afin de savoir si vous pouvez en bénéficier.
Assurances professionnelles : le récap’
S'assurer correctement fait partie intégrante du quotidien des entrepreneur·ses.
Pour vous protéger au mieux, 3 catégories d’assurances professionnelles s’offrent à vous :
les assurances dédiées à votre activité sont diverses : RCP pro, perte d'exploitation... ;
pour la sauvegarde de vos biens, vous pouvez opter pour l’assurance multirisque, l’assurance véhicules professionnels, l’assurance bris de machine, la cyber assurance et l’assurance local professionnel ;
en ce qui concerne la protection des personnes, vous pouvez vous diriger vers la complémentaire santé, l’assurance retraite supplémentaire, la garantie décès invalidité et l’assurance homme-clé.
Et maintenant, vous avez les clés pour vous protéger vous, vos biens et vos salarié·es !
Pour aller plus loin, voici notre top 6 des meilleures assurances professionnelles.
Et pour en profiter à moindre coût, Shine inclut les couvertures essentielles directement dans votre compte pro !
