Les clés pour bien se protéger quand on est indépendant
Publié le 1 janvier 2022
7 min. de lecture
Publié par Flore Campestrini
Mis à jour le 2 août
7 min
En tant qu’indépendant·e, vous vous exposez à différents risques : problèmes de santé, arrêts de travail, accidents, dommages causés à vos client·es, périodes de creux et instabilité de revenus… Autant de situations angoissantes qui peuvent nuire à votre activité et avoir de fâcheuses conséquences sur votre quotidien.
Pas de panique, il est possible d’être indépendant·e et bien protégé·e 🛡. Pour connaître les clés d’une bonne protection, vous pouvez lire ce qui suit.
Le compte pro qui redonne la liberté aux indépendant·es.
Se prémunir côté santé
Elle est précieuse mais parfois fragile : votre santé doit faire l’objet d’une réelle attention. Voici quelques pistes pour bien la protéger.
Bénéficier du régime général de la Sécurité sociale
👍 Une bonne nouvelle pour commencer : en tant qu’indépendant·e, depuis le 1er janvier 2018, vous êtes rattaché·e au régime général de la Sécurité sociale.
Vous bénéficiez des mêmes prestations (maladie, maternité-paternité, familiales), des mêmes taux et des mêmes conditions de remboursement que les salariés.
Pour être bien remboursé·e, il faut penser à bien suivre le parcours de soins coordonnés : choisir un médecin traitant et le consulter avant de vous rendre chez un spécialiste, présenter sa carte vitale, penser à demander une carte européenne d’assurance maladie en cas de voyage en Europe...
Prendre une bonne complémentaire santé
🚨La Sécurité sociale prend en charge une partie seulement des soins de santé.
Qu’il s’agisse des soins courants (soins médicaux courants, pharmacie, dispositifs médicaux), des soins dentaires ou encore des soins optiques, le régime général vous rembourse un certain pourcentage de vos frais médicaux.
Attention donc en cas de dépassements d’honoraires ou d’interventions particulièrement coûteuses comme les soins dentaires et optiques. Des sommes importantes peuvent rester à votre charge.
⛑ Pour éviter ces frais, vous pouvez souscrire à une mutuelle en indépendant qui vous remboursera ces « à-côtés » souvent inévitables. Une bonne complémentaire peut parfois représenter un budget important mais le jeu en vaut la chandelle ! Certaines complémentaires santé sont d'ailleurs spécialement pensées pour les indépendants.
💡
La Loi Madelin permet aux travailleurs non-salariés (non micro-entrepreneurs) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre de leur complémentaire santé, prévoyance ou retraite (si celle-ci est éligible au dispositif Madelin).
Retrouvez la sérénité avec les assurances du compte pro Shine.
Souscrire une assurance professionnelle prévoyance
Les indépendants bénéficient d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, d'une pension en cas d'invalidité, etc. Mais ces indemnités sont souvent faibles.
⛑ Il est conseillé de souscrire à une assurance professionnelle prévoyance arrêt de travail, invalidité, décès.
Elle vous garantira un revenu en cas d’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident mais aussi en cas d’invalidité.
🍀
Avec votre compte Shine Plus ou Shine Pro, vous bénéficiez d’une garantie accident claire et couvrante.
Cette assurance vous permet d’obtenir une indemnité journalière de 100 euros en cas d’hospitalisation suite à un accident. Ce revenu fixe vous est versé dès votre première nuit à l’hôpital et jusqu’à 3 à 30 jours selon votre formule.
Vous pouvez prendre le temps de vous rétablir sereinement, sans être tourmenté·e par des questions d’argent.
Prévenir plutôt que guérir
Comme chacun sait, mieux vaut prévenir que guérir !
Côté santé, vous pouvez commencer par vous faire suivre régulièrement. Vous pouvez par exemple profiter de l’Examen de prévention en santé offert tous les 5 ans par l’Assurance Maladie, suivre les recommandations en matière de dépistage, etc.
Il faut aussi prendre garde aux risques spécifiques liés à votre métier. Vous pouvez vous renseigner sur les produits, les postures, les rythmes et les conditions de travail qui peuvent impacter votre état physique ou psychologique. Le site de la Sécurité sociale des indépendants vous sera utile.
Ensuite, vous n'aurez plus qu'à adapter votre activité en conséquence en adoptant de bonnes habitudes et en choisissant les bons produits et un matériel adapté (des aides existent).
Assurer ses arrières vis-à-vis des tiers
Ici aussi, mieux vaut prévenir que guérir !
Souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle
Avez-vous pensé à souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle ? Si non, vous devriez y penser !
L’assurance RC pro (son petit nom) n’est obligatoire que pour certaines professions (juridiques ou médicales par exemple).
⛑ Il est cependant très fortement conseillé de souscrire une RC pro quelle que soit votre activité ! Elle vous couvrira si, dans le cadre de votre activité, vous commettez une faute, une erreur ou une négligence qui cause un dommage à un tiers.
Une négligence, un geste malheureux et vous voilà responsable de la perte des données de l’un de vos clients ou du bris de l’ordinateur de votre collaborateur… Attention, les conséquences financières peuvent être lourdes.
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Shine s'associe à Assurup pour proposer à ses clients une assurance responsabilité civile professionnelle sur-mesure au meilleur tarif. 3 minutes suffisent pour obtenir un devis et assurer son activité !
Compléter sa protection avec des assurances ciblées
En fonction des caractéristiques de votre activité, il peut être intéressant de souscrire d’autres assurances professionnelles afin de vous protéger si vous causez un dommage à autrui.
Parmi les très nombreuses options existantes, voici quelques protections qui pourraient vous convenir :
👉 L’assurance de votre véhicule professionnel : si vous utilisez un véhicule dans votre activité pro, il faut le faire assurer avec une assurance spécifique.
👉 L’assurance garantie décennale : elle est obligatoire pour les professionnels du bâtiment. Elle couvre pendant 10 ans les dommages liés aux travaux réalisés.
👉 L’assurance multirisque professionnelle : c’est une super-assurance ! Selon les contrats, elle vous couvre contre tous les dommages pouvant survenir et protège votre matériel professionnel, vos marchandises, votre local, etc. Elle intègre souvent une responsabilité civile professionnelle.
Prendre une assurance protection juridique professionnelle
⛑ Si vous souhaitez vous prémunir autant que possible contre les tracas juridiques, vous pouvez souscrire à une assurance protection juridique professionnelle. En cas de litige, vous pourrez profiter des services d’un avocat et de la prise en charge de vos frais de justice.
Les assurances sont très diversifiées. Le mieux est de se renseigner afin de trouver celle qui correspond le mieux aux risques auxquels vous êtes le ou la plus exposé·e et à votre budget.
⚖️
Avec Shine Plus, vous avez accès à une assistance juridique 6 jours sur 7, des juristes experts répondent à vos questions et peuvent vous orienter vers un avocat en cas de besoin.
Avec une telle disponibilité, inutile d’attendre que votre situation se dégrade pour solliciter un spécialiste ! Vous pouvez vous faire conseiller dès que vous en ressentez le besoin et avant que vos questions ne deviennent de vrais problèmes.
Adopter de bonnes pratiques au quotidien
Votre protection commence par une bonne gestion de votre activité. Il faut penser à bien suivre les règles légales :
dresser des devis en bonne et due forme et les faire signer avant de commencer à travailler ;
vérifier que vos interlocuteurs sont correctement déclarés, ou encore qu’ils bénéficient des assurances nécessaires ;
conserver vos documents juridiques (contrats, devis, factures…), etc.
Un compte pro complet pensé pour vous.
Épargner pour mieux s’adapter
Pour survivre en tant qu’indépendant, il vaut mieux avoir le sens de l’argent !
Épargner régulièrement
Sans surprise être travailleur indépendant implique souvent des rentrées financières irrégulières. Si vous en avez la possibilité, il vous faut donc épargner régulièrement.
Structurer son épargne personnelle
Votre épargne personnelle doit être organisée et alimentée en fonction de vos revenus, de vos économies et de vos projets.
⛑ Il est par exemple conseillé de conserver une épargne de précaution disponible et non risquée. Vous pouvez opter pour des livrets « porte-monnaie » dans lesquels vous pourrez puiser facilement en cas de besoin (Livret A, Livret d’épargne populaire, etc.).
Les plus prévoyants pourront quant à eux souscrire une épargne long terme comme un PER (plan d’épargne retraite) qui permet de bénéficier d’un revenu complémentaire au moment de la retraite.
Protéger ses revenus
Voici quatre dernières pistes que vous pouvez explorer afin de protéger vos revenus.
Avoir une assurance chômage quand on est indépendant
Depuis le 1er novembre 2019, les travailleurs indépendants bénéficient d’une assurance chômage.
Mais attention, son montant est fixé à 800 € par mois pendant 6 mois et elle reste soumise à des conditions strictes.
⛑ Pour vous prémunir contre la perte de votre activité, vous pouvez souscrire une assurance chômage privée.
Là encore, différentes formules existent. À vous de trouver celle qui correspond le mieux aux risques auxquels vous êtes exposé·e et à votre budget.
Souscrire une assurance perte d’exploitation
Un incendie ou une inondation détruit votre local, vos outils de travail ou votre stock et vous ne pouvez plus travailler normalement pendant une certaine période ? L’assurance perte d’exploitation est là pour vous.
Cette protection vous couvre si vous subissez un sinistre (incendie, vol…) qui vous empêche d’exercer votre activité et entraîne une baisse de votre chiffre d’affaires.
L’assurance perte d’exploitation compense la baisse de votre chiffre d’affaires et peut couvrir les charges fixes de l’entreprise et les dépenses supplémentaires liées au sinistre.
Prospecter régulièrement
Il s’agit d’une évidence : bien gérer votre clientèle au jour le jour est également une bonne manière de vous protéger.
Soigner votre relation client et vous faire connaître auprès de vos partenaires potentiels est une bonne manière de vous prémunir contre la perte de vos revenus.
En prospectant un petit peu tous les jours, vous serez presque assuré·e d’avoir de nouvelles missions dès que vous aurez des disponibilités.
Avoir toujours plusieurs clients
Afin de vous ménager des transitions douces entre vos différentes missions, tâchez également d’avoir toujours plusieurs clients simultanément.
Si l’un de vos clients n’a plus besoin vous, votre activité sera tout de même en partie préservée.
Vous serez en mesure d’accueillir sereinement un nouveau client, sans vous précipiter et dans de bonnes conditions.
Récap' : se protéger en indépendant
Après ce tour d’horizon de la protection, vous l’aurez compris, bien se protéger lorsqu’on est indépendant implique des investissements.
Si la complémentaire santé, la RC pro et la prévoyance sont indispensables, d’autres protections ne le sont pas toujours. Pour savoir quoi prendre, il faut analyser vos besoins et les risques encourus puis comparer les offres.
Pour vous aider à choisir, nous avons rassemblé la crème de la crème dans notre top des meilleures assurances pro ! Et si vous avez encore des interrogations, votre compte pro Shine vous permet de les poser directement à des conseillers dédiés !
