Microcrédit professionnel : montant, conditions & démarches
Publié le 3 novembre 2023
par Pascale Duc
Mis à jour le 6 juillet
6 min. de lecture
Publié par Pascale Duc
Relu par Victoria Grimaldi
Mis à jour le 6 juillet
6 min
Il existe des crédits de faible montant pour les personnes exclues du système bancaire ou qui ont besoin d’un prêt plus élevé que celui octroyé par le système bancaire classique. Il s’agit des microcrédits. Proposé en France depuis 1988, le microcrédit professionnel est destiné à la création ou à la reprise d’une entreprise commerciale ou artisanale. Voici un guide complet pour tout comprendre sur le microcrédit !
Qu'est-ce que le microcrédit professionnel ?
Personnes concernées par le microcrédit
Le microcrédit professionnel est dédié avant tout aux entreprises confrontées à des difficultés ou des besoins de financement. Son but, à terme, est de favoriser l’emploi.
Le microcrédit est destiné en priorité aux personnes exclues du système bancaire classique et/ou dont la demande de prêt a été refusée. Cela signifie que même les personnes interdites bancaires, inscrites sur le fichier de la Banque de France, y ont droit.
Cumul d’un microcrédit et d’un crédit bancaire classique
Le microcrédit peut être complémentaire à un crédit octroyé par le système bancaire classique. C’est le cas lorsqu’il est à caractère de fonds propres, assimilé à de l’apport personnel.
Le microcrédit sert alors d’apport personnel pour solliciter le crédit bancaire classique. Les capacités de remboursement doivent, dans tous les cas, avoir été jugées suffisantes pour que le microcrédit soit accordé.
Taux d’endettement après remboursement du microcrédit
En principe, le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 35 % après remboursement du microcrédit.
Cela signifie que la somme de vos charges fixes (loyer, électricité, eau…) et de vos remboursements mensuels de crédits ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. Ce taux peut être étudié au cas par cas.
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Le microcrédit professionnel n’est pas un prêt à la consommation. Il ne peut pas servir à financer des acquisitions pour votre intérêt personnel. Dans ce cas, vous devez vous tourner vers le microcrédit personnel (qui a lui aussi des conditions).
Une solution de financement pour chaque entreprise.
Quelles conditions pour obtenir un microcrédit professionnel ?
Le microcrédit professionnel est ouvert à tous les types d’activité :
commerce ;
services aux particuliers et aux entreprises ;
artisanat ;
restauration ;
Il est également accessible quelle que soit la forme juridique de votre entreprise :
Les autres conditions sont variables selon les organismes. Généralement, le microcrédit s'adresse :
aux projets qui sont exclus du secteur bancaire classique ;
aux petites entreprises (moins de 3 salarié·es) ;
exerçant en France ;
qui sont créées ou reprises depuis moins de 5 ans.
Le microcrédit peut intervenir au moment de la création de l’entreprise, pour financer le démarrage de l’activité (achat de matériel, de stock, d’un véhicule…). Il peut également aider à payer une opération ponctuelle, par exemple pour acquérir une machine qui permet d’augmenter la productivité.
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Autre condition importante : le prêt consenti nécessite un garant, à hauteur de 50 % à 80 % du montant prêté.
À qui s'adresser pour obtenir un microcrédit professionnel ?
Pour solliciter un microcrédit professionnel, vous devez vous adresser à des associations habilitées à distribuer les microcrédits ou des réseaux professionnels.
L'ADIE
L’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) est le principal organisme national de microcrédit professionnel .
L'ADIE propose des microcrédits allant de 300 € jusqu'à 15 000 € pour toutes les personnes n'arrivant pas à faire financer leur projet via un emprunt bancaire.
Créa-Sol (Institut du Microcrédit)
Créa-Sol (Crédit/Accompagnement/Solidarité) qui s'appelle maintenant l'Institut du Microcrédit propose des microcrédits pour les particuliers et les professionnels via le Parcours Confiance.
Les projets finançables s'adressent aux entreprises situées dans ces régions/départements :
Région Sud Provence Alpes Côte d’Azur ;
Corse ;
Région Haut de France ;
5 départements de la Région Auvergne Rhône Alpes (Rhône, Isère, Ain, Savoie et Haute Savoie) ;
départements d’outre-mer zone euro.
Réseaux professionnels
Vous pouvez également contacter les réseaux spécialisés dans le financement de la création d’entreprise :
Réseau Entreprendre ;
Réseau Initiative France ;
France Active ;
BGE.
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Ces réseaux fournissent plutôt d’autres offres de financement comme les prêts d'honneur mais certains peuvent proposer du microcrédit.
Quel est le montant d’un microcrédit professionnel ?
Le montant maximum d’un microcrédit professionnel peut aller jusqu’à 17 000 €.
Le microcrédit de l’ADIE permet de financer jusqu'à 15 000 €.
Pour Créa-Sol, le montant maximum est de 12 000 € en France et 15 000 € en outre-mer.
Le microcrédit est assorti :
d’un taux d’intérêt qui est fixé par le prêteur ;
d'une contribution de solidarité.
Pour le microcrédit de l'ADIE :
le taux est de 8 % (fixe, au 1er juillet 2026) ;
la contribution de solidarité est de 6 %.
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Quelles sont les démarches pour obtenir un microcrédit professionnel ?
Durée de l’accompagnement
L’accompagnement a lieu tout au long du projet, de la construction au suivi, en passant par l’évaluation et le financement. Cet accompagnement est une partie intégrante du microcrédit. Les organismes vous aident à monter votre dossier. Le financement est certes essentiel, mais le soutien humain l'est aussi !
Certains organismes mettent à disposition un formulaire en ligne à remplir avec toutes les informations concernant votre projet.
Documents à fournir
Selon les cas, plusieurs documents peuvent vous être demandés en complément, par exemple :
un justificatif de revenus ;
les 3 derniers relevés de comptes bancaires personnel et professionnel ;
un justificatif de domicile ;
une pièce d’identité ;
le permis de conduire (notamment si le microcrédit concerne l’achat d’un véhicule) ;
un plan de financement…
Ensuite, il se peut que vous soyez convoqué·e 1 ou 2 fois pour discuter de votre projet et monter votre dossier.
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Depuis sa création en 1989, l’ADIE a contribué au financement de plus de 160 000 projets professionnels 2018.
Sous combien de temps rembourser un microcrédit professionnel ?
Le microcrédit professionnel doit être remboursé :
dans un délai maximum de 5 ans (60 mois) pour Créa-Sol ;
dans un délai maximum de 4 ans (48 mois) pour l'ADIE.
Globalement, les délais sont les mêmes pour les autres organismes. Ce délai court à partir du premier décaissement des fonds versés. Il peut également être remboursé par anticipation.
Dans certains cas exceptionnels, un rééchelonnement des remboursements peut être accordé.
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Quels sont les avantages et inconvénients du microcrédit professionnel ?
Avantages et inconvénients du microcrédit
Avantages | Inconvénients |
|---|---|
Solution accessible à tous, en particulier si vous n'avez pas pu obtenir un prêt | Petits montants (maximum 17 000 €) |
Accompagnement possible | Taux d'intérêt élevé |
Nécessité d'avoir un garant parfois |
Les avantages du microcrédit
L’avantage premier est pour le bénéficiaire du microcrédit. Le microcrédit permet d'obtenir un financement sans passer par une banque. Sans l’accès à ce dispositif, son projet ne pourrait peut-être pas voir le jour !
À ce coup de pouce financier s’ajoute un accompagnement, précieux lorsque l’on se lance dans l’entrepreneuriat.
Pour la collectivité locale, le microcrédit permet aussi de créer de l’emploi, ce qui apporte de l’activité économique locale, en plus de renforcer la cohésion sociale. Les porteurs de projet deviennent, grâce au microcrédit, des ambassadeurs de la réussite économique et professionnelle auprès de populations qui sont parfois dans des situations difficiles
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Avec l’ADIE, il est possible de différer le premier remboursement de 3 mois.
Les inconvénients du microcrédit
Le microcrédit professionnel comporte aussi des inconvénients par rapport à d'autres sources de financements.
Il présente par exemple des taux élevés par rapport à un prêt bancaire. Dans le cas de l'ADIE, il faut aussi pouvoir trouver un garant pour offrir des garanties à l'ADIE, ce qui n'est pas toujours simple.
Le microcrédit professionnel : en bref
Voici le récapitulatif des infos essentielles à connaître sur le microcrédit :
il est destiné en priorité aux personnes exclues du système bancaire, mais est accessible à tous ;
il est ouvert à tous les types d’activité et toutes les formes juridiques ;
l'ADIE est le principal organisme de microcrédit avec un prêt maximum de 15 000 € ;
la durée du remboursement peut aller jusqu’à 5 ans.
Et maintenant, nous vous invitons à consulter notre guide sur les différents types de microcrédits.
Chez Shine, nous avons à ❤️ de vous aider à réaliser vos projets. Pour cela, nous vous donnons des conseils précieux dans notre newsletter bimensuelle.
