Autorisation de découvert d'entreprise : le guide

Qu’est-ce qu’un découvert d’entreprise ?

Le découvert d’entreprise est tout simplement un découvert autorisé par votre banque. Son but : vous permettre, malgré un solde négatif sur votre compte pro, de poursuivre vos transactions bancaires.

Le compte pro de votre entreprise peut rester débiteur durant une période comprise entre un et douze mois. Pensez toutefois à consulter les conditions d'utilisation du découvert d’entreprise dans votre convention de compte.

Il y a deux types de découvert : le découvert autorisé toléré par votre établissement bancaire jusqu’à un certain plafond, et le découvert non autorisé, celui qui dépasse ledit plafond.

Ai-je droit au découvert d’entreprise ?

La demande d’autorisation de découvert se fait auprès de votre banque. Votre conseiller ou conseillère fera le point sur le montant du découvert qu’il sera prêt à autoriser, le montant des intérêts, etc. Ces sommes dépendront du chiffre d’affaires de votre entreprise, de votre façon de gérer vos comptes ou encore de votre besoin de financement.

Vous pouvez avoir besoin de bénéficier du découvert d’entreprise lorsque vous faites face à des difficultés de trésorerie. Celles-ci peuvent survenir lorsque les client·es tardent à régler les factures, lorsque vous réalisez une dépense importante pour l’entreprise au cours du mois, lors d’une activité saisonnière ou pour financer un besoin en fonds de roulement.   

Prenons l’exemple du restaurateur ou de la restauratrice. Il devra dans un premier temps débourser de l’argent pour l’achat de marchandise. L’argent entrera dans les caisses dans un second temps, une fois que les client·es auront payé les additions.

Si le restaurateur ou la restauratrice n’a pas suffisamment de trésoreries pour financer son besoin en fonds de roulement, le découvert d’entreprise sera un bon moyen d’obtenir une avance.

Lorsque les factures sont réglées avant les entrées d’argent, le découvert autorisé permet de ne pas bloquer les transactions, ce qui pourrait bloquer l’activité.

Quels frais vais-je devoir payer ?

Dès lors qu’une banque prête de l’argent, des intérêts sont à rembourser. Le montant des frais sera déterminé par votre conseiller ou conseillère bancaire. Il est d’ailleurs recommandé de les intégrer lors de votre prévisionnel financier. 

Ces frais comprennent des frais de dossier, des intérêts bancaires et une commission sur le montant de découvert le plus élevé que l’on retrouve aussi sous l’appellation commission au plus fort découvert. Elle est comprise généralement entre 0,05 % et 1 %.

Si vous dépassez la limite du découvert autorisé, cela ne sera pas sans conséquences. D’autres frais seront prélevés comme une commission d’intervention pour les paiements par carte bancaire rejetés, des frais pour l’édition d’une lettre de prélèvements rejetés ou encore des agios supplémentaires.

Par ailleurs, la banque pourrait rejeter les paiements de vos factures et bloquer le retrait d’espèces. Vous pouvez négocier des délais de remboursement avec votre banque afin d’éviter un fichage bancaire.

Ma banque peut-elle stopper le découvert d’entreprise ?

Oui, votre banque peut décider de mettre fin à votre autorisation de découvert d’entreprise, mais elle doit respecter une procédure. Vous recevrez une lettre recommandée vous faisant part de sa décision. Elle devra également respecter une période de préavis de 60 jours. Cette dernière peut être écourtée si votre entreprise est en faillite, si vous faites preuve d’un comportement répréhensible ou si le découvert autorisé a été dépassé.