Qu'est-ce qu'une assurance contre les factures impayées ?
Publié le 2 septembre
par Aurore Rimbod
Relu
4 min. de lecture
Publié par Aurore Rimbod
Relu par Amandine Dujardin
4 min
En dépit de toutes vos précautions (contrats bétons, CGV impeccables, acompte facturé) il peut arriver que certaines factures restent lettre morte. Or, une facture impayée génère un trou dans la trésorerie, des démarches chronophages et parfois coûteuses de recouvrement. Heureusement, il est possible de se prémunir contre ces risques d’impayés en optant pour une “assurance facture impayée”. Découvrons ensemble son rôle, son fonctionnement et ses avantages.
Facture impayée : quels risques pour une entreprise ?
Une facture impayée est une créance due par un client non acquittée dans le délai convenu. Qu’il s’agisse d’un retard de paiement ou d’un problème de solvabilité du débiteur, ces factures impayées ont des conséquences sur l’entreprise.
Voici 3 risques liés à une facture impayée pour une entreprise :
Problèmes de trésorerie
Le non-paiement d’une facture réduit immédiatement les liquidités, pouvant compromettre le paiement des salaires, des fournisseurs ou d’autres charges. Les effets sur la trésorerie sont immédiats.
Déstabilisation financière
Si les impayés se multiplient ou prennent de l’ampleur, ils peuvent fragiliser l’entreprise jusqu’à menacer son activité ou son équilibre financier.
Perte de rentabilité
Chaque créance impayée représente non seulement un manque à gagner, mais également des coûts liés à la procédure de recouvrement, pouvant peser sur le résultat de l’entreprise.
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À qui s’adresse l’assurance facture impayée ?
Toute entreprise, quel que soit sa taille, son statut ou son activité, peut souscrire une assurance facture impayée.
Elle s’adresse particulièrement aux PME et TPE, dont les micro-entrepreneur·ses, ayant quelques client·es et un chiffre d'affaires modeste et qui désirent sécuriser leurs revenus.
Mais aussi aux ETI (Entreprises de Taille Intermédiaire) et aux grands groupes qui ont un volume de créances plus important et dont les délais de paiement peuvent représenter un facteur de risques.
Enfin, l’assurance facture impayée peut s’avérer utile aux entreprises exportatrices qui sont exposées à des risques liés à l’insolvabilité de clients étrangers.
Les avantages de l’assurance facture impayée
L’assurance facture impayée est aussi appelée “assurance crédit entreprise”. Cette solution permet aux entreprises de se protéger contre les risques d'impayés et d’éviter ainsi un trou dans leur trésorerie.
Voici les avantages à souscrire à une assurance contre les factures impayées :
Avantages de l’assurance facture impayée
Avantage | Explication |
|---|---|
Se protéger contre le non-paiement | Cette assurance garantit à l’entreprise d’encaisser le paiement de ses factures, même si son client fait défaut. En cas d'impayé, l’assureur prend en charge tout ou une grande partie de la créance restée impayée. |
Évaluer la solvabilité de ses client·es | L’assureur vérifie la santé financière des client·es avant d’accorder une couverture, afin d’anticiper le risque d'impayé. |
Prévenir les risques d’impayés | Elle offre des services de surveillance des client·es, d’information sur leur solvabilité et d’alerte lorsque leur situation se dégrade. |
Déléguer la procédure de recouvrement | L’assureur prend généralement en main la procédure de recouvrement de la créance impayée, déchargeant l’entreprise de cette opération. |
Comme vous le voyez, l’assurance facture impayée, ou assurance-crédit entreprise, ne se limite pas à la couverture des impayés. Elle inclut d'autres services pour prévenir les risques et protéger la santé financière de l’entreprise.
Comment fonctionne l’assurance facture impayée ?
L’entreprise souscrit un contrat auprès d’un assureur, lequel s’engage, contre le paiement d’une prime, à l’indemniser si l’un·e de ses client·es ne paie pas ses factures.
L’indemnisation intervient généralement une fois que toutes les relances sont restées sans résultat et que les délais de paiement ont expiré. L’assureur prend le relais, garantissant le paiement de tout ou d’une grande partie de la créance impayée.
L’assureur indemnise l'entreprise à hauteur d’un pourcentage de la somme impayée. Ce taux de couverture est déterminé dans le contrat d’assurance.
Comment choisir son assurance facture impayée ?
Pour choisir votre assurance facture impayée, nous vous conseillons de comparer les différentes offres des assureurs. Voici les 3 critères principaux à étudier chez chacun des acteurs.
1. Le montant de la couverture
Le montant de la couverture correspond au pourcentage que vous pouvez récupérer en cas de défaillance de votre client. Ce taux est généralement compris entre 50 % et 90 % du montant total de la facture impayée. Le montant de couverture dépend de la taille de l'activité, du volume des transactions et du niveau de risque.
2. Les conditions d’indemnisation
Il est essentiel de se renseigner sur les délais d'indemnisation en cas de créance impayée. Certaines assurances proposent un paiement rapide, tandis que d’autres appliquent un délai de carence. Plus le délai d’indemnisation est court, mieux c’est pour votre trésorerie.
Veillez également à demander le taux d’acceptation client. L’assureur teste chaque client de l’entreprise et suit l'évolution de leur solvabilité. L’assurance peut en refuser certains compte tenu de leur situation financière.
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3. Le coût de l’assurance
L'assureur calcule la prime d’assurance en fonction :
des délais de règlement des clients : plus les clients mettent du temps à payer les factures, plus le risque est important pour l‘assureur et plus la prime pourrait être élevée ;
de l’historique des sinistres : l’assurance analyse les créances de l’entreprise sur les 5 années précédentes pour calculer la prime à payer. Plus il y a eu d’impayés, plus la prime risque d’être importante ;
du secteur d’activité : certains secteurs sont réputés comme étant à risques, comme la restauration ou l’hôtellerie. A contrario, les secteurs de l’industrie ou du BTP sont considérés comme moins risqués.
💡
La prime d’assurance s'appuie également sur les garanties choisies par l’entreprise.
Assurance facture impayée : ce qu’il faut retenir
Pour garantir ses factures impayées, il est possible de souscrire une assurance facture impayée auprès d’une compagnie d’assurance.
Cette assurance présente 4 avantages principaux :
protection contre le non-paiement des factures ;
évaluation de la solvabilité des client·es de l’entreprise ;
prévention des risques via la surveillance de la santé financière de la clientèle de l’entreprise ;
gestion du recouvrement par l’assureur.
Choisissez votre assurance facture impayée en fonction du montant de la couverture, des conditions d’indemnisation et des coûts d’assurance.
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