Quelle mutuelle choisir quand on est indépendant·e ?
Publié le 7 juin 2023
par Camille Deneu
Mis à jour le 18 juin
6 min. de lecture
Publié par Camille Deneu
Relu par Victoria Grimaldi
Mis à jour le 18 juin
6 min
En tant qu’entrepreneur·e, vous savez que votre santé et votre bien-être sont essentiels pour mener à bien vos projets. Pour bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins et garantir votre tranquillité d’esprit, choisir la bonne mutuelle est essentiel ! Dans cet article, nous vous aidons à choisir une mutuelle adaptée à votre quotidien d'indépendant·e.
La mutuelle est-elle obligatoire en indépendant ?
Les indépendant·es ne sont pas obligé·es d'avoir une mutuelle ou complémentaire santé. Seulement, c'est bien utile car la Sécurité sociale ne couvre pas tous les frais de santé !
Un exemple pour bien comprendre : si vous allez chez le médecin généraliste, vous serez remboursé à 70 % par la Sécurité sociale. Le reste (30 %) est à votre charge si vous n'avez pas de mutuelle.
On comprend donc rapidement que ne pas avoir de mutuelle peut engendrer des frais importants, surtout si vous avez des problèmes de santé.
👉 Bref, la mutuelle est fortement conseillée quand on veut se protéger en indépendant !
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Les différentes types de mutuelles pour indépendant·es
Voici vos options en tant que travailleur non-salarié (TNS).
Les mutuelles individuelles
Les mutuelles individuelles sont des contrats que vous pouvez souscrire directement auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une mutuelle.
Elles offrent une grande flexibilité et vous permettent de choisir les garanties qui vous conviennent le mieux. En revanche, elles peuvent parfois être plus coûteuses que d'autres options.
Les mutuelles professionnelles
Certaines professions disposent de mutuelles spécifiques. Par exemple, des mutuelles pour avocats existent.
Ces mutuelles sont souvent avantageuses, car elles proposent des garanties adaptées aux besoins des travailleur·ses de ces secteurs. Vous pouvez vous renseigner auprès des organismes représentatifs de votre profession pour savoir si une mutuelle professionnelle est disponible.
Les mutuelles d'entreprises
Si vous avez créé une entreprise et que vous embauchez des salarié·es, vous devez leur proposer une mutuelle d'entreprise. Dans ce cas, vous pouvez également bénéficier de cette mutuelle en tant que dirigeant·e d'entreprise.
Les mutuelles d'entreprises peuvent être une option intéressante pour combiner les avantages d'une couverture collective et d'une participation financière de votre entreprise. Elles proposent souvent des garanties plus élevées à des tarifs plus avantageux.
5 conseils pour choisir votre mutuelle pour indépendant·e
Lorsqu'il s'agit de choisir une mutuelle en tant que travailleur·se indépendant·e, il est essentiel de prendre en compte certains critères spécifiques pour garantir une couverture adaptée à ses besoins.
1. Évaluer si la couverture santé est adaptée
La couverture santé est évidemment un critère clé dans le choix d'une mutuelle.
Toutes les mutuelles proposent généralement une couverture des soins courants tels que :
les consultations médicales auprès de médecins généralistes et de spécialistes ;
la prise en charge des médicaments ;
les soins dentaires ;
les soins optiques ;
les frais d'hospitalisation.
💡 Pour les mutuelles d'entreprise, il existe des minimums de prise en charge imposées par la loi : c'est ce qu'on appelle le panier de soins minimal. Exemple : le forfait journalier hospitalier doit être pris en charge à 100 % par votre mutuelle.
Nous vous conseillons de vérifier si toutes ces garanties sont incluses mais aussi si des garanties spécifiques sont incluses comme la prise en charge des médecines douces (ostéopathe, homéopathie...).
Enfin, pour bien choisir, vous devez faire le point sur vos besoins personnels en matière de santé. Par exemple, si vous avez besoin de traitements médicamenteux réguliers, il faut mieux choisir une mutuelle qui puisse couvrir ces dépenses.
2. Vérifier les taux des remboursements
Vous devez vérifier les taux de remboursement proposés par la mutuelle. Ces derniers sont généralement :
soit exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ;
ou pour une prise en charge forfaitaire sur une période donnée ;
ou une prise en charge des frais réels.
Les remboursements doivent être suffisants pour couvrir une part significative de vos frais médicaux.
Il faut également faire attention aux modalités de remboursement (remboursement direct ou sur présentation de justificatifs).
Dans le même ordre d'idées, les délais de remboursement pratiqués par la mutuelle comptent parmi les critères à étudier. Certains organismes remboursent rapidement, tandis que d'autres peuvent prendre plus de temps. Des délais rapides peuvent être un critère important si vous avez des besoins de trésorerie.
3. Comparer les tarifs des mutuelles
Pour bénéficier du meilleur rapport qualité/prix, vous n’avez pas le choix : il faut comparer les prix des mutuelles. L’enjeu est de trouver un équilibre entre le coût de la mutuelle et les garanties offertes.
Attention aux tarifs trop bas ! ⚠️
Ils pourraient cacher des garanties limitées ou des exclusions importantes. Le mieux est de demander des devis détaillés pour évaluer précisément le coût de la mutuelle en fonction de vos besoins.
Vous devez également prêter attention à 2 éléments :
la franchise ;
les délais de carence avant que la protection de votre nouveau contrat de mutuelle ne s'applique.
Le compte pro qui redonne la liberté aux indépendant·es.
4. Choisir une mutuelle flexible
En tant que freelance, votre situation professionnelle peut évoluer rapidement. Il est donc essentiel de choisir une mutuelle flexible qui puisse s'adapter à vos changements de situation.
Voici donc quelques questions à vous poser :
Est-ce que la mutuelle permet la modification des garanties ?
Est-il possible d’ajouter ou de supprimer des bénéficiaires facilement ?
Comment s’effectue la résiliation en cas de besoin ?
Y a-t-il un préavis à respecter ?
Sur quelle durée serez-vous engagé·e ?
Existe-t-il une application mobile ?
5. Opter pour des services complémentaires utiles
Certaines mutuelles proposent des services complémentaires qui peuvent être utiles aux travailleur·ses indépendant·es.
Il peut s'agir de :
services de téléconsultation ;
programmes de prévention santé ;
assistance (aide à domicile, etc.) ;
vaccins en cas de départ à l'étranger.
Ces services additionnels peuvent vous être utiles ou non. C’est à vous d'en juger.
Les avantages d'une mutuelle pour indépendant : la loi Madelin
La mutuelle TNS permet de bénéficier d'une réduction d'impôt : c'est la loi Madelin. Il s'agit d'un avantage fiscal vous permettant de déduire vos cotisations :
jusqu'à 3,75 % de votre bénéfice imposable ;
majoré de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (dans la limite de 3 % de 8 PASS).
⚠️ Les avantages loi Madelin ne sont pas accessibles si vous êtes en micro-entreprise.
💡
Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur la loi Madelin en indépendant !
Choisir sa mutuelle en tant qu’indépendant : en résumé
Vous l’avez compris : votre couverture santé est essentielle pour assurer votre bien-être et votre sérénité.
Voici les prérequis à respecter pour choisir la mutuelle idéale :
évaluer ses besoins spécifiques en matière de couverture médicale ;
trouver le juste équilibre entre les coûts et les garanties offertes ;
vérifier les délais et les modalités de remboursement ;
rechercher les garanties complémentaires qui pourraient vous être utiles ;
se renseigner sur la réputation et la solidité financière de l'assureur ;
comparer les différentes offres de mutuelles disponibles sur le marché.
Pour poursuivre votre apprentissage, nous vous conseillons notre guide “Quelle banque pro choisir quand on est indépendant ?”.
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