Qu’est-ce qu’un agrégateur bancaire ?
Il est autorisé de posséder plusieurs comptes bancaires au sein de différentes banques. Par exemple, un·e indépendant·e peut ouvrir plusieurs comptes professionnels en ligne, ainsi qu’un compte personnel et un compte épargne dans une banque traditionnelle. La multibancarisation peut toutefois complexifier leur gestion. C‘est là qu’entre en scène l’agrégateur bancaire !
Quelle est la définition d’un agrégateur bancaire ?
L’agrégation bancaire, ou agrégation de comptes, a pour objectif de centraliser les comptes provenant de différents établissements bancaires sur une plateforme unique.
L’agrégateur bancaire s’adresse aux client·es multibancarisé·es.
Il leur permet de gérer tous leurs comptes bancaires :
depuis une seule interface ;
en temps réel ;
et même lorsque ces comptes sont ouverts dans différentes banques.
Les indépendant·es et gérant·es d’entreprises sont directement concerné·es par ce service car ils possèdent généralement un compte personnel et au moins un compte pro ou dédié à leur activité.
Pouvoir consulter tous ses comptes en temps réel depuis une seule application est un véritable gain de temps pour les professionnel·les. Plus besoin de se connecter à chacune de ses applications bancaires pour obtenir les informations. Toutes les données sont centralisées pour vous donner une vision d’ensemble de vos flux financiers.
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Le cadre légal de l’agrégation bancaire
L’agrégation bancaire a été rendue possible par la DSP2 (la directive européenne sur les services de paiement) en 2018. Dans le cadre de l’instauration d’un marché européen unique des paiements, cette directive a offert un cadre légal favorable à l’activité des agrégateurs bancaires.
Les établissements bancaires sont désormais tenus de fournir une API sécurisée à tous les opérateurs habilités afin que ceux-ci soient en mesure de récupérer les données bancaires des client·es. Grâce à l’open banking, les banques doivent permettre à leurs client·es d’agréger leurs comptes sur une application tierce.
ℹ️
Une API est une interface qui connecte des logiciels, des services et des applications.
Comment fonctionne un agrégateur bancaire ?
Le ou la client·e doit obligatoirement autoriser sa banque à donner les informations de son compte bancaire. Pour respecter le RGPD (règlement général sur la protection des données), rien ne peut se faire sans son consentement au recueil de ses données. Une fois le consentement recueilli, l’agrégateur de comptes récupère les données bancaires et les intègre sur sa plateforme.
Chaque interface est différente.
Toutefois, pour connecter un établissement bancaire sur un agrégateur de compte, il s’agit globalement de :
renseigner son code d’accès et ses coordonnées bancaires ;
valider la demande via la double authentification sur l’application ou le site de la banque à connecter.
Les agrégateurs bancaires proposent également plusieurs fonctionnalités pour aider à gérer ses comptes comme :
la catégorisation des dépenses ;
les notifications de mouvements sur les comptes ;
les prévisions de soldes ;
des analyses graphiques et statistiques ;
le calculateur de capacité d’épargne.
⚠️
Les agrégateurs de compte n’ont jamais directement accès aux données bancaires. Pour des questions de confidentialité et de sécurité, celles-ci sont cryptées.
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Qui peut-être agrégateur de comptes ?
Pour assurer la connexion aux comptes bancaires et permettre d’agréger un compte, les entreprises doivent avoir reçu l’agrément DSP2. Ces entreprises sont régulées par l’ACPR : l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution. Il s’agit de l'organe de supervision français de la banque et de l'assurance, institution intégrée à la Banque de France.
À l’heure actuelle, il existe 2 types d’agrégateurs bancaires :
les banques : certaines banques (traditionnelles ou néobanques) proposent un service d’agrégation bancaire ;
les fintechs : des start-ups spécialisées dans la finance proposent des services d’agrégation de comptes.
💡
Les fintechs ne sont pas autorisées à proposer des services bancaires classiques.
Agrégateur bancaire : ce qu’il faut retenir !
Pour résumer, voici ce que vous devez retenir sur l’agrégateur bancaire :
agréger ses comptes bancaires permet de les consulter via une seule application même lorsqu’ils sont situés dans différentes banques ;
l'agrégation bancaire est utile aux client·es multibancarisé·es, c’est-à-dire ayant des comptes bancaires dans plusieurs banques ;
les agrégateurs de comptes proposent différentes fonctionnalités pour faciliter la gestion de ses finances ;
les agrégateurs de comptes sont soit des banques, soit des start-ups spécialisées.
Pour aller plus loin, voici comment ouvrir plusieurs comptes professionnels sur Shine.
Et si vous commenciez par un premier compte pro ?
