IDEL : comment choisir la bonne assurance pro ?
L'exercice libéral est de plus en plus plébiscité par les IDEL, qu’ils soient débutants ou confirmés. Source d’autonomie et de liberté, ce mode de fonctionnement s’accompagne d’importantes responsabilités et de risques professionnels. Pour se prémunir de ces risques, la souscription d'une assurance pro est obligatoire. Comment la choisir ? C’est une excellente question à laquelle nous allons répondre dans cet article.
Infirmier libéral : les critères de choix de l’assurance pro
L’assurance professionnelle est une protection capitale pour les infirmier·ères en libéral.
Pour la choisir, vous devrez prendre en compte :
le montant des cotisations annuelles ;
l’offre globale ;
la facilité de gestion des sinistres ;
la réactivité du service clientèle.
Et ce n’est pas tout ! Vous devrez également tenir compte des 3 critères suivants lors de votre étude comparative :
Les garanties proposées
Les garanties proposées par la compagnie d’assurance sont le premier critère à considérer.
Celles-ci doivent impérativement couvrir l'ensemble des risques liés à votre métier. Ainsi, vous pouvez souscrire à une assurance pro ou à plusieurs assurances combinées si cela est plus pertinent pour vous :
la responsabilité décennale ;
la protection juridique ;
l’assurance du véhicule ;
l’assurance du local, etc.
Les exclusions de garantie
Les exclusions de garantie prévues au contrat d’assurance concernent les situations pour lesquelles l'assurance professionnelle ne couvre pas les dommages occasionnés. Il faut lire attentivement les conditions générales du contrat pour en prendre connaissance et éviter les mauvaises surprises.
Par exemple, certaines assurances rejettent la prise en charge des accidents causés par l'utilisation d'un véhicule professionnel.
Les franchises et les plafonds de remboursement
Les franchises constituent la somme restant à la charge de l'assuré·e en cas de sinistre. Leurs valeurs varient d’une compagnie d’assurance à l’autre et selon le contrat d’assuré signé. Il est donc recommandé de contrôler le montant des franchises proposées par l'assurance professionnelle avec laquelle vous vous apprêtez à souscrire votre contrat.
Les plafonds de remboursement représentent la somme maximale que la compagnie d’assurance prendra en charge en cas de sinistre. Il convient de vérifier qu’ils répondent à vos besoins en tant qu’IDEL.
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Les étapes pour souscrire une assurance professionnelle
Plusieurs étapes sont à suivre pour sélectionner la meilleure assurance professionnelle lorsqu’on exerce la profession d’infirmier·e libéral·e.
Tout d’abord, nous vous conseillons de vous tourner vers une compagnie d’assurance dédiée aux métiers de la santé. Elles ont l’avantage de proposer des garanties adaptées aux risques spécifiques de l'activité d'infirmier en libéral. Choisir une assurance spécialisée vous permet de bénéficier d'une protection optimale et d'un accompagnement personnalisé.
Vous devrez ensuite demander plusieurs estimations détaillées pour comparer les offres disponibles sur le marché. C’est à cette étape que vous devrez lire l’intégralité des conditions générales des devis étudiés ainsi que les modalités de gestion des sinistres.
Une fois votre choix réalisé, vous n’aurez plus qu’à contacter l’assureur en question et à souscrire votre assurance pro.
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Saviez-vous que vous pouvez demander conseil à un cabinet d’expertise en assurance professionnelle pour vous aider à comprendre les clauses d'un contrat ?
Le choix d’assurance pour IDEL : 3 cas concrets
Une assurance pro se doit d’être appropriée à votre activité et adaptée à vos besoins précis.
L'infirmier·e libéral·e débutant·e
Comme tous les professionnels de santé, l'IDEL en début de carrière doit obligatoirement souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle. Il lui est également recommandé de souscrire une assurance protection juridique pour défendre ses intérêts en cas de litige avec un·e patient·e ou un tiers. Certaines compagnies d’assurance proposent ces 2 dans un même forfait.
C’est le cas de l’assurance responsabilité civile professionnelle et protection juridique (La RCP-PJ) proposée par la MACSF.
En cas de procédure pénale ou indemnitaire, cette assurance pro pour IDEL couvre :
recherche de solution amiable ;
prise en charge des frais de procédures et des indemnités à verser ;
recherche d’un·e avocat·e spécialisé·e ;
remboursement des frais d’honoraires de l’avocat·e…
Prix : 72 € par an pour la RCP + PJ professionnelle.
L'infirmier·e expérimenté·e
Avec l'expérience, les IDEL peuvent être amenés à développer des compétences spécifiques ou à élargir leur champ d'activité. De fil en aiguille, leurs besoins en assurance peuvent donc évoluer.
En plus des assurances obligatoires (RC Pro et assurance auto), l’IDEL expérimenté·e peut souscrire une assurance multirisques. L’avantage principal de ce contrat, c’est qu’il peut contenir diverses garanties pour protéger toutes les facettes de l’activité d’infirmier libéral.
L’assurance MMA PRO-PME, par exemple, protège le matériel professionnel de l’IDEL, où qu’il ou elle soit. Elle protège également le ou la professionnel·le en cas de perte d’exploitation.
L'infirmier·e exerçant une activité complémentaire
Si l'infirmier exerce une activité complémentaire en dehors de son activité libérale, il peut souscrire une assurance RC pro spécifique à cette activité. Par exemple, s'il ou elle est coach en nutrition à côté de son métier d’IDEL, une assurance RC pro pour consultants en nutrition peut être pertinente.
L’objectif principal de ce cas de figure ? Trouver des assurances spécifiques aux métiers exercés qui restent abordables les unes cumulées aux autres ! 💸
Assurance pro d’un infirmier libéral : en bref !
Prendre le temps de bien choisir son assurance professionnelle est essentiel à chaque étape de sa carrière.
Voici quelques questions pour faire un choix éclairé :
Avez-vous pris connaissance des conditions générales du contrat et de l’ensemble des critères pris en charge ou exclus ?
Est-ce que les franchises et les plafonds de remboursement correspondent à vos attentes et à vos besoins ?
Avez-vous comparé suffisamment d’offres ?
Vous êtes-vous tourné·e vers une compagnie d’assurance spécialisée pour les IDEL ?
Avez-vous pris en compte votre profil et vos activités professionnelles dans vos demandes de devis d’assurance pro ?
Si la réponse à ces questions est oui, alors, vous avez certainement devant vous une offre d’assurance pro conforme à votre métier et à ses spécificités.
Vous êtes installé·e depuis plusieurs années ? Avez-vous connaissance des charges déductibles liées à votre activité ?
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